Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty rat kredytu wraz z odsetkami we wskazanych w harmonogramie terminach. To właśnie ona decyduje o tym, jaką decyzję kredytową wyda bank i ile pieniędzy pożyczy wnioskującemu. W artykule wyjaśnimy, czym jest w praktyce. Podpowiemy także, od czego zależy i czy… można ją poprawić.
Wyobraź sobie, że po miesiącach poszukiwań właśnie znalazłeś wymarzone mieszkanie. Ze względu na fakt, że nie dysponujesz wystarczającą ilością gotówki, decydujesz się sfinansować inwestycję kredytem hipotecznym.
Przez kilka dni gromadzisz potrzebne dokumenty, podpisujesz umowę przedwstępną i w końcu… składasz wniosek kredytowy. Od tego momentu wszystko pozostaje w rękach kredytodawcy. Na podstawie informacji zawartych we wniosku i dostarczonych formularzach dokona oceny Twojej zdolności kredytowej i wyda decyzję.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty rat kredytu wraz z odsetkami we wskazanych w harmonogramie terminach. Mówiąc w sporym uproszczeniu, oceniając Twoją zdolność kredytową, bank sprawdza, czy osiągając określone dochody i ponosząc comiesięczne wydatki, zdołasz terminowo spłacać kredyt. Od czego zależy zdolność kredytowa i czy można na nią wpłynąć?
Jakie czynniki wpływają na zdolność kredytową?
Na zdolność kredytową wpływa kilkanaście czynników. Najważniejsze to:
- kwota kredytu
- okres kredytowania
- wysokość i źródło dochodu
- raty spłacanych aktualnie pożyczek i kredytów
- limity zadłużenia na kartach debetowych i kredytowych
- stan cywilny, wykształcenie, wykonywany zawód
- comiesięczne wydatki związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego
- liczba osób na utrzymaniu
- historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej
- obraz kredytobiorcy w Biurach Informacji Gospodarczej
Na podstawie wskazanych wyżej parametrów kredytodawca ocenia zdolność kredytową wnioskującego i wydaje decyzję.
Analiza zdolności kredytowej — jakościowa i ilościowa
Analiza zdolności kredytowej dzieli się na dwa etapy — analizę jakościową i ilościową.
Na analizę jakościową składa się przede wszystkim weryfikacja parametrów określających sytuację finansową kredytobiorcy: wysokość jego dochodów, raty aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek czy koszty codziennego życia.
W ramach analizy ilościowej bank sprawdza parametry, które najbardziej wpływają na zdolność wnioskującego do wywiązania się ze swoich obowiązków płatniczych. Są to przede wszystkim: stan cywilny, wykształcenie, wykonywany zawód, liczba osób na utrzymaniu, sytuacja mieszkaniowa czy historia kredytowa.
Poprawa zdolności kredytowej — czy to możliwe?
Niewystarczająca zdolność kredytowa nierzadko jest przeszkodą, która znacznie utrudnia, a często wręcz uniemożliwia zaciągnięcie kredytu na zakup wymarzonej nieruchomości. Aby zminimalizować ryzyko nieprzyjemnej niespodzianki, kilka miesięcy przed planowanym złożeniem wniosku o kredyt, sprawdź, jak kształtuje się Twoja zdolność do spłaty.
Jeśli zdolność kredytowa nie będzie wzorcowa, zyskasz sporo czasu na to, aby ją poprawić. Jak to zrobić?
- Spłać limity na kartach debetowych i kredytowych i zrezygnuj z kart. Nawet jeśli nie wykorzystałeś z limity ani złotówki, w oczach banków będzie on traktowany jak aktywny kredyt.
- Dbaj o terminową spłatę rat aktywnych pożyczek i kredytów. Jeśli to możliwe, spłać pozostałe raty.
- Rozważ wydłużenie okresu kredytowania lub sięgnięcie po kredyt z dodatkowym kredytodawcą.
- Zajrzyj do rejestrów Biur Informacji Gospodarczej. Negatywny wpis może przekreślić Twoje szanse na kredyt. Jeśli się o nim dowiesz, zyskasz sporo czasu, aby spłacić dług i go usunąć.
- Rozważ konsolidację kredytów. Sięgając po kredyt konsolidacyjny, zastąpisz kilka rat pożyczek i kredytów jedną, niższą. Dzięki takiemu ruchowi Twoja zdolność kredytowa będzie wyższa.